Quelle sera ma retraite si je n’ai jamais, ou très peu, travaillé ?

Vous avez guère travaillé, voire jamais, et vous ignorez quelle retraite vous allez toucher ? Plusieurs solutions s’offrent à vous.

La réforme des retraites est désormais actée. Depuis le 1er septembre 2023, l’âge légal de départ à la retraite a augmenté de 3 mois par année de naissance. Ainsi, 44 ans correspond au nombre d’années de travail maximal par personne. Et pour cause, afin de toucher d’une retraite, il faut valider des trimestres. Pour ce faire, vous devez payer des cotisations sociales sur vos revenus, qu’ils proviennent d’une activité salariée ou non. Néanmoins, si vous n’avez jamais eu d’activité professionnelle, ou très peu, vous pouvez tout de même valider des trimestres et bénéficier de certaines aides.

Est-il possible de cotiser pour la retraite sans avoir travaillé ?

Oui, il est possible de cotiser pour sa pension de retraite sans avoir travaillé. Trois cas de figure existent :

  • Demander à être rattaché à l’assurance vieillesse des parents au foyer

L’assurance vieillesse des parents au foyer (AVPF) permet de valider des trimestres sans avoir besoin de travailler pour cotiser. Durant la période où vous bénéficiez de cette assurance, il s’agit de la Caisse d’allocations familiales (Caf) qui cotise pour vous, à hauteur du Smic ou d’une fraction de celui-ci.

  • Vous inscrire au chômage pour valider jusqu’à 6 trimestres de retraite

Même si vous n’avez jamais travaillé, vous pouvez vous inscrire au chômage auprès de Pôle emploi et valider jusqu’à 6 trimestres de retraite. Il s’agira alors d’un chômage non-indemnisé, qui ne vous rapportera aucun point pour la retraite complémentaire.

  • Cotiser volontairement à l’assurance retraite

Enfin, vous pouvez faire votre demande de cotisation volontaire auprès de la Caisse primaire d’assurance maladie (CPAM) de votre lieu de résidence. Si vous résidez à l’étranger, elle est à faire auprès de la Caisse des Français de l’étranger (CFE). Le montant des cotisations dépend des revenus sur lesquels vous avez cotisé les 6 derniers mois et de la catégorie à laquelle vous appartenez. Vous cotiserez sur un montant qui se situe entre 10.284 (25 % du plafond annuel de la Sécurité sociale PASS 2023) et 43.992 € (100 % du PASS).

Comment cotiser pour sa retraite si l’on a très peu travaillé ?

Dès lors que vous avez acquis au moins un trimestre grâce au travail, il compte pour votre retraite. Vous aurez une retraite à l’âge légal de départ à la retraite, seulement son montant sera très faible et soumis à une décote. Moins vous avez cotisé de trimestres, plus la décote sera forte. Heureusement, il existe des aides financières pour avoir un complément de retraite et arrondir les fins de mois.

Comment bénéficier de l’Aspa, un minimum vieillesse sans condition de cotisations ?

Au-delà des trimestres possibles de valider sans travailler, vous avez le droit à un minimum vieillesse intitulé Allocation de solidarité aux personnes âgées (Aspa). Pour en bénéficier, vous devez remplir 3 conditions :

  • Avoir 65 ans ou plus ;
  • Résider au moins 6 mois en France l’année concernée ;
  • Avoir des ressources mensuelles qui ne dépassent pas 916,78 € si vous êtes seul ou 1.423,31 € si vous êtes en couple, en 2023.

Le montant maximal de l’Aspa est de 961,08 € par mois pour une personne seule et de 1.492,08 € par mois pour un couple, en 2023.

Si vous n’avez jamais travaillé, ou guère, vous pourrez donc bénéficier de certaines aides, voire d’une petite retraite de base. Son montant restera tout de même très en dessous de celui des retraités qui ont eu une carrière complète ou quasi-complète.

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